保单能“起死回生”
52fw.cn 07-07 次遇见新春是投保、续保和退保的高峰期。21日的《理财课堂》栏目中就解答了“退保前可考虑保单贷款”的相关问题,在读者中引起了较大反响。一些保单持有者打电话给本报财经工作室,表示既不想退保受损失,也不想贷款那么麻烦,但眼下要么遇到了周转不灵,要么因为缴费不及时,引起了保单失效或“休眠”,想知道如何才能渡过难关。
保险理财师表示,选择退保并不划算,而保单失效更是一大损失,而在一定条件下保单可以重新“复效”。
60天宽限期供周转
保险理财师称,到了规定的保单缴费日后,投保人还有2个月的宽限期可以缴纳保险费,只要在宽限期内缴足保险费,合同将继续有效,如果在宽限期内发生了保险事故,保险公司仍然承担责任。《保险法》明确规定,投保人支付首期保费后,除合同另有规定外,投保人超过规定期限60日未支付当期保费的,合同效力终止。
过了宽限期也可“自救”
过了宽限期怎么办呢?保险理财师表示,当被保险人没有发生意外时,所拥有的保单可以带来一定的价值,这个价值就是现金价值。对于因变故等造成难以支付保费的情况,不妨用保单内已经的现金价值来实现保单“”。这有三种办法:动垫付、减额缴清和展期定期保险。
据了解,如果投保人过了宽限期仍未缴纳保费,而投保人要想恢复合同原有效力,就必须到保险公司办理复效申请。如合同效力中止2年内未能进行复效,保障将彻底结束,没有挽救的可能。
“起死回生”有条件
记者从保险公司得知,在效力中止2年内及时复效尤为重要。复效首先需要投保人向保险公司提出申请,保险公司对被保险人状况重新审核,如果仍然符合投保条件,且投保人愿意补交失效期间的保险费原保险合同的法律效力才能恢复。值得注意的是,复效时补缴保费,与在宽限期内补缴保费是不同的,宽限期内保险公司不用审核被保险人的健康状况,而在保险合同复效时,保险公司需要对被保险人的健康状况进行重新审核。
复效时,保险公司要求被保险人填写复效申请书,如同新投保一样,被保险人的健康情况须如实告知保险公司,并且需要投保人和被保险人亲笔签名。即使如此复效也不能保证百分之百成功,或者虽然保险公司同意复效,但可能会要求附加额外保费。